1. Pengertian dan Pentingnya Skor Kredit

Skor kredit adalah nilai numerik yang menggambarkan kelayakan kredit seseorang berdasarkan riwayat pembayaran dan pengelolaan utang. Sistem penilaian ini menggunakan skala kolektibilitas 1 hingga 5, dimana angka yang lebih rendah menunjukkan kondisi kredit yang lebih baik. Pemahaman tentang cara cek skor kredit menjadi fundamental bagi setiap individu yang ingin mengakses layanan keuangan.

Mengutip dari buku Manajemen Bank karya Andrianto, kredit didefinisikan sebagai penyerahan barang, jasa atau uang dari satu pihak (kreditor) atas dasar kepercayaan kepada pihak lain (debitur) dengan janji membayar pada tanggal yang telah disepakati. Dalam konteks ini, skor kredit menjadi indikator kepercayaan yang dapat diukur secara objektif.

Pentingnya mengetahui skor kredit tidak hanya terbatas pada pengajuan pinjaman bank. Saat ini, berbagai layanan keuangan digital seperti paylater, pinjaman online, dan kartu kredit juga menggunakan informasi ini sebagai dasar persetujuan. Oleh karena itu, cara cek skor kredit secara berkala menjadi kebutuhan yang tidak dapat diabaikan dalam era digital ini.

Skor kredit yang baik memberikan berbagai keuntungan seperti kemudahan persetujuan kredit, suku bunga yang lebih rendah, dan limit yang lebih tinggi. Sebaliknya, skor kredit yang buruk dapat menghambat akses terhadap layanan keuangan dan berpotensi merugikan rencana finansial jangka panjang.

2. Metode Cek Skor Kredit Melalui SLIK OJK

SLIK OJK menyediakan dua metode utama untuk mengecek skor kredit, yaitu secara offline dan online. Cara cek skor kredit melalui SLIK offline dapat dilakukan dengan mengunjungi kantor OJK terdekat pada jam operasional 09.00-15.00. Metode ini memerlukan dokumen asli dan fotokopi sesuai kategori debitur.

1. Persiapan Dokumen Offline Untuk debitur perorangan, siapkan KTP asli dan fotokopi serta surat kuasa jika dikuasakan. Sedangkan untuk debitur badan usaha, diperlukan KTP pemilik/pengurus, NPWP usaha, akta pendirian perusahaan, dan surat kuasa bila dikuasakan.
2. Proses Pengajuan Offline Kunjungi kantor OJK dengan membawa dokumen lengkap, isi formulir permintaan informasi SLIK, serahkan kepada petugas untuk verifikasi, dan tunggu hasil yang akan dikirim melalui email.
3. Cara Cek Skor Kredit Online (iDEB) Akses situs idebku.ojk.go.id, lakukan pendaftaran dengan mengisi data lengkap, cek ketersediaan kuota layanan harian, dan ikuti proses verifikasi melalui WhatsApp jika kuota tersedia.
4. Dokumen Online yang Diperlukan Untuk layanan online, siapkan scan KTP untuk debitur perorangan, atau scan KTP pemilik/direktur, akta pendirian, NPWP badan usaha, dan dokumen anggaran dasar untuk debitur badan usaha.
5. Verifikasi Tambahan Proses online memerlukan pengiriman foto selfie dengan KTP dan formulir yang telah ditandatangani melalui WhatsApp, diikuti dengan verifikasi telepon atau video call dari petugas OJK.

Mengutip dari Peraturan OJK No. 40/POJK.03/2019, sistem penilaian kualitas aset bank menggunakan 5 tingkat kolektibilitas yang menjadi standar dalam menilai skor kredit debitur di seluruh Indonesia.

3. Platform Digital untuk Cek Skor Kredit

Selain SLIK OJK, terdapat beberapa platform digital yang menyediakan layanan cek skor kredit dengan kemudahan akses dan fitur tambahan. Cara cek skor kredit melalui platform ini umumnya lebih cepat namun mungkin dikenakan biaya tertentu.

1. MyIdScore Platform berbayar dengan tarif mulai Rp49.000 yang menyediakan laporan kredit komprehensif. Download aplikasi melalui App Store atau Play Store, lakukan registrasi dan verifikasi email, pilih paket layanan dan lakukan pembayaran, kemudian upload dokumen untuk mendapatkan hasil skor kredit dalam hitungan menit.
2. Skor Life Aplikasi gratis yang berada di bawah pengawasan OJK dengan sistem antrian dan kuota terbatas. Proses penggunaan meliputi download aplikasi, registrasi atau login, pengisian informasi lengkap, konfirmasi pengajuan SLIK, dan menunggu persetujuan untuk melihat laporan dalam aplikasi.
3. Credit Bureau Indonesia (CBI) Biro kredit swasta yang telah beroperasi sejak 2014, menyediakan layanan informasi perkreditan dan data bernilai tambah yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan pengguna, terutama untuk keperluan bisnis dan korporat.
4. Keunggulan Platform Digital Platform digital menawarkan kemudahan akses 24/7, proses yang lebih cepat, interface yang user-friendly, dan seringkali dilengkapi dengan fitur analisis dan rekomendasi untuk perbaikan skor kredit.
5. Pertimbangan Keamanan Pastikan platform yang dipilih telah terdaftar dan diawasi oleh OJK, memiliki sistem keamanan data yang memadai, serta membaca dengan teliti syarat dan ketentuan penggunaan sebelum memberikan informasi pribadi.

4. Memahami Tingkat Kolektibilitas Kredit

Sistem penilaian skor kredit di Indonesia menggunakan 5 tingkat kolektibilitas yang mencerminkan kualitas pembayaran debitur. Pemahaman yang tepat tentang cara cek skor kredit dan interpretasinya akan membantu dalam perencanaan keuangan yang lebih baik.

1. Kolektibilitas 1 (Lancar) Status terbaik dimana debitur membayar pokok angsuran dan bunga tepat waktu tanpa tunggakan. Kondisi ini memberikan akses mudah ke berbagai produk keuangan dengan suku bunga kompetitif dan limit yang optimal.
2. Kolektibilitas 2 (Dalam Perhatian Khusus) Debitur memiliki tunggakan 1-90 hari namun masih dalam kategori yang dapat diperbaiki. Meskipun belum tergolong buruk, kondisi ini memerlukan perhatian khusus untuk mencegah penurunan skor lebih lanjut.
3. Kolektibilitas 3 (Kurang Lancar) Tunggakan 91-120 hari yang mulai berdampak negatif pada kemampuan mendapatkan kredit baru. Lembaga keuangan akan lebih selektif dalam memberikan persetujuan dan mungkin menerapkan suku bunga yang lebih tinggi.
4. Kolektibilitas 4 (Diragukan) Tunggakan 121-180 hari yang dianggap sebagai risiko tinggi oleh lembaga keuangan. Akses terhadap produk keuangan menjadi sangat terbatas dan memerlukan jaminan tambahan yang signifikan.
5. Kolektibilitas 5 (Macet) Status paling buruk dengan tunggakan lebih dari 180 hari, dimana debitur dianggap tidak layak menerima kredit baru. Kondisi ini memerlukan upaya perbaikan yang intensif dan waktu yang cukup lama.

Berdasarkan POJK Nomor 11 Tahun 2024, mulai 31 Juli 2025, seluruh penyelenggara pinjaman online diwajibkan mengintegrasikan data ke SLIK, sehingga cara cek skor kredit akan mencakup seluruh aktivitas pinjaman digital.

5. Strategi Perbaikan dan Pemeliharaan Skor Kredit

Setelah mengetahui cara cek skor kredit dan memahami posisi saat ini, langkah selanjutnya adalah mengembangkan strategi untuk memperbaiki atau mempertahankan skor kredit yang baik. Proses perbaikan memerlukan konsistensi dan perencanaan jangka panjang.

1. Pembayaran Tepat Waktu Prioritaskan pembayaran semua kewajiban kredit sesuai jadwal yang telah ditetapkan. Gunakan reminder atau auto-debit untuk memastikan tidak ada keterlambatan pembayaran yang dapat mempengaruhi skor kredit.
2. Pengelolaan Rasio Utang Jaga rasio utang terhadap pendapatan di bawah 30% dan hindari penggunaan kredit hingga batas maksimal. Diversifikasi jenis kredit dengan bijak dan sesuaikan dengan kemampuan finansial.
3. Monitoring Berkala Lakukan cara cek skor kredit secara rutin minimal 6 bulan sekali untuk memantau perkembangan dan mengidentifikasi potensi masalah sejak dini. Periksa juga keakuratan data yang tercatat dalam sistem.
4. Penyelesaian Tunggakan Jika memiliki tunggakan, segera lakukan negosiasi dengan kreditur untuk mencari solusi pembayaran yang realistis. Hindari membiarkan tunggakan berlarut-larut karena akan memperburuk skor kredit.
5. Edukasi Finansial Berkelanjutan Tingkatkan literasi keuangan melalui berbagai sumber terpercaya untuk memahami produk keuangan dan risiko yang terkait. Konsultasikan dengan perencana keuangan jika diperlukan untuk strategi yang lebih komprehensif.

Mengutip dari buku Manajemen Bank, unsur risiko merupakan bagian inherent dalam setiap transaksi kredit, baik bagi pemberi maupun penerima kredit. Pemahaman ini penting dalam mengelola skor kredit secara optimal.

6. Dampak Integrasi Fintech dalam Sistem Kredit

Perkembangan teknologi finansial telah mengubah lanskap industri kredit secara signifikan. Cara cek skor kredit kini harus mempertimbangkan jejak digital dari berbagai platform fintech yang semakin terintegrasi dengan sistem SLIK OJK.

Integrasi data pinjaman online ke dalam SLIK memberikan gambaran yang lebih komprehensif tentang perilaku kredit seseorang. Hal ini mencakup aktivitas paylater, pinjaman peer-to-peer, dan berbagai produk fintech lending lainnya yang sebelumnya tidak tercatat dalam sistem kredit konvensional. Perubahan ini memerlukan adaptasi dalam strategi pengelolaan skor kredit.

Keuntungan dari integrasi ini adalah transparansi yang lebih baik dalam penilaian risiko kredit dan perlindungan konsumen dari over-borrowing. Namun, hal ini juga berarti bahwa setiap aktivitas pinjaman digital akan memiliki dampak langsung terhadap skor kredit, sehingga diperlukan kehati-hatian dalam menggunakan layanan fintech.

Cara cek skor kredit di era digital ini juga harus mempertimbangkan aspek privasi dan keamanan data. Pastikan platform yang digunakan memiliki sertifikasi keamanan yang memadai dan kebijakan privasi yang jelas untuk melindungi informasi pribadi dari penyalahgunaan.

7. FAQ (Frequently Asked Questions)

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk cek skor kredit melalui SLIK OJK?

Proses cek skor kredit melalui SLIK OJK offline biasanya memakan waktu 1-3 hari kerja setelah verifikasi dokumen, sedangkan layanan online (iDEB) dapat memakan waktu 3-7 hari kerja tergantung ketersediaan kuota dan proses verifikasi.

Apakah ada biaya untuk mengecek skor kredit melalui SLIK OJK?

Layanan cek skor kredit melalui SLIK OJK baik offline maupun online tidak dikenakan biaya alias gratis. Namun, platform pihak ketiga seperti MyIdScore mengenakan biaya mulai dari Rp49.000 untuk layanan premium mereka.

Seberapa sering sebaiknya melakukan pengecekan skor kredit?

Disarankan untuk melakukan cara cek skor kredit minimal 6 bulan sekali atau sebelum mengajukan kredit baru. Pengecekan rutin membantu memantau perkembangan dan mengidentifikasi potensi masalah dalam riwayat kredit.

Bisakah skor kredit diperbaiki jika sudah terlanjur buruk?

Ya, skor kredit dapat diperbaiki melalui pembayaran tepat waktu, penyelesaian tunggakan, dan pengelolaan utang yang bijak. Proses perbaikan memerlukan waktu 6-12 bulan tergantung tingkat kerusakan dan konsistensi upaya perbaikan.

Apakah riwayat pinjaman online mempengaruhi skor kredit?

Mulai 31 Juli 2025, berdasarkan POJK Nomor 11 Tahun 2024, seluruh data pinjaman online akan terintegrasi dengan SLIK OJK, sehingga riwayat pinjol akan mempengaruhi skor kredit secara langsung.

Bagaimana cara mengatasi data skor kredit yang tidak akurat?

Jika menemukan data yang tidak akurat dalam laporan skor kredit, segera hubungi lembaga keuangan terkait atau OJK untuk melakukan koreksi. Siapkan dokumen pendukung yang membuktikan ketidakakuratan data tersebut.

Apakah menutup kartu kredit akan meningkatkan skor kredit?

Menutup kartu kredit tidak selalu meningkatkan skor kredit dan bahkan bisa berdampak negatif jika mengurangi riwayat kredit yang panjang. Lebih baik pertahankan kartu kredit dengan penggunaan yang bijak dan pembayaran tepat waktu.

Yuk, baca artikel seputar panduan dan cara menarik lainnya di Kapanlagi.com. Kalau bukan sekarang, KapanLagi?